Credit sau leasing: calculul care arată o diferență de aproape 40.000 de lei
La achiziția unei mașini de 100.000 de lei, decizia privind finanțarea poate adăuga la prețul final echivalentul unui autoturism de oraș. Un calcul orientativ pe o perioadă de 5 ani arată un cost total de 118.200 de lei prin credit auto, în timp ce leasingul financiar pentru aceeași mașină poate urca suma la 157.671,4 lei. Diferența de aproape 40.000 de lei nu vine doar din rata lunară, ci dintr-un cumul de factori: avans, dobândă, comisioane, asigurare CASCO și, elementul specific leasingului, valoarea reziduală.
Principala distincție juridică are și un impact financiar direct. Prin credit auto, cumpărătorul devine proprietarul mașinii din prima zi. În cazul leasingului financiar, compania de finanțare rămâne proprietarul legal pe toată durata contractului. Transferul de proprietate se realizează abia la final, după achitarea valorii reziduale. Pentru șoferul care vrea să dețină mașina, aceasta nu este doar o formalitate, ci o componentă esențială a costului total.
Condițiile de start: avansul și durata maximă
Accesibilitatea unei finanțări este dictată de avansul minim. Creditul auto oferă mai multă flexibilitate, cu oferte care pornesc de la 0% avans pentru mașini noi, în anumite condiții, ajungând la un prag de 15-25% pentru vehicule noi sau second-hand. Acest lucru înseamnă că unii cumpărători pot pleca cu mașina fără a bloca o sumă inițială.
Leasingul financiar impune un prag de intrare mai ridicat. Avansul minim este, în general, de 10%, dar intervalele uzuale sunt de 15-30% sau chiar 15-50%. Unele oferte, precum cea de la Banca Transilvania, menționează un avans între 25% și 80%. Pentru o mașină de 100.000 de lei, un avans de 25% înseamnă o plată imediată de 25.000 de lei. Durata contractului influențează direct rata lunară. Creditul auto se poate întinde până la 7 ani (84 de luni), deși unele bănci limitează perioada la 5 ani. Leasingul financiar pentru persoane fizice este, de regulă, limitat la 5 ani (60 de luni).
Dobânzi și comisioane: unde se ascund costurile reale
Analiza dobânzilor arată că leasingul pornește de la un nivel superior. La creditul auto, ofertele cu dobândă fixă încep de la 6,49% și pot urca până la 20,68% la BRD, în timp ce alte bănci au dobânzi între 7,50% și 9,50%. Dobânda anuală efectivă (DAE), indicatorul relevant pentru costul total, se situează de obicei între 7,5% și 10%. Garanti BBVA, de exemplu, are o dobândă fixă de 11,40% și un DAE de 14,83% pentru un credit de 50.000 de lei pe 60 de luni. În schimb, ofertele de leasing în lei afișează dobânzi anuale de 10,5% la BT Leasing (cu DAE de 12,18%) sau 11,99% la Raiffeisen Leasing.
Pe lângă dobândă, comisioanele adaugă un strat suplimentar de costuri. Comisionul de analiză pentru un credit auto poate fi de 200 sau 500 de lei. La leasing, acest comision este semnificativ mai mare: 1.000 de lei, 200 de euro, 3.025 lei cu TVA la BT Leasing sau chiar 2,5% din prețul mașinii, conform datelor analizate de GetPony. Leasingul mai adaugă taxe specifice, precum cele pentru servicii de înmatriculare (995 de lei la Raiffeisen Leasing) sau pentru arhivă electronică (275 de lei la aceeași companie), costuri care nu apar în structura unui credit bancar.
Verdictul: CASCO obligatoriu și valoarea reziduală
Asigurarea CASCO este o cheltuială obligatorie în ambele scenarii, dar cu o aplicare mai strictă în cazul leasingului pe toată perioada contractuală. Costul anual variază între 400 și 800 de euro. Elementul care înclină decisiv balanța costurilor este însă valoarea reziduală. Aceasta reprezintă un procent din prețul mașinii (între 1% și 25%) care trebuie achitat la finalul contractului de leasing pentru ca utilizatorul să devină proprietar. O rată lunară de leasing aparent mică poate masca această plată finală substanțială. În final, pentru o persoană fizică al cărei scop este proprietatea asupra mașinii, structura de cost a creditului auto este mai directă și, conform cifrelor, considerabil mai avantajoasă decât cea a leasingului financiar, care este reglementat de Ordonanța nr. 51/1997 și Legea nr. 93/2009, spre deosebire de creditul de consum, guvernat de O.U.G. nr. 50/2010.
